[文章分享] 《有錢是教出來的》

《有錢是教出來的》／(1)教他有錢，不是給他錢(上)

《有錢是教出來的》，夏韻芬／著，麥田出版，2005年08月初版。著／夏韻芬

編按：

原則：透過淺顯易懂的文字，以「實用」、「活用」、「好用」分析理財的重要性。

帶領小讀者為自己和家庭的財務做健診。

介紹、比較時下流行的理財方法。

引用生動、活潑、具體的實例和運算方式，讓小朋友對於金錢管理有清晰、完整的的認知。

成人也可以掌握並善用理財工具，為自我的人生理財路踏出穩健、紮實的第一步。（本文摘自原書）

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給孩子錢，就能保證孩子一輩子吃喝無虞？其實未必，倒不如掌握每一次的理財教育，讓孩子漸漸理性的運用金錢，慢慢的就可以擁有很安全而且富足的人生。

天下父母心，總是希望把自己所有的一切，包括錢跟所有的愛，都留給孩子！但是我卻要奉勸全天下的父母，寧願教他有錢，不要給他錢。

以我自己為例，我就花了很多工夫和老公建立共識，要「破產上天堂」！也就是花完這輩子我倆賺的錢，然後快樂上天堂，留給孩子的則是全部的愛跟金錢管理的教育。

大多數的人都不是生來就大富大貴，也就是全憑白手起家，一步步賺到自己的銀子、妻子、兒子、車子、房子，這樣的人生多麼令人驕傲，也讓人感到滿足。不論是經濟時代變得嚴苛，還是我們的實力有限，無法替孩子多攢一點銀子。

總之，我們所遭遇的經驗也應該讓孩子自己去體驗，這樣有一天他也同樣會感到很滿足、很驕傲，因為他也跟父母一樣，是靠自己的努力獲得那五子登科的喜悅。所以，為人父母的縱使再怎麼疼愛孩子，千萬不要剝奪他們人生的樂趣。

如果要回顧人生，我會很懷念爸爸上班、媽媽在家裡做手工的日子，那時我總想早點寫完功課，好去幫媽媽的忙。後來，媽媽為了籌措我們念私立學校的學費，只好去電子公司上夜班，而爸爸總會挑一天讓我們晚睡，然後一起到巷口接媽媽。就算到現在，我還深深懷念那種幸福的滋味。

記得跟老公結婚的時候，同學都笑我嫁入豪門，不過我總是回答說：「對，我老公的確是穿豪門內衣。」結婚初期，我們懵懵懂懂買了房子，沒想到卻套在最高點，也把生活的品質逼到最窘迫的處境，但是我總會懷念每年老公生日時，總會訂飯店帶我去大吃ㄧ頓的甜蜜；為了省一段車錢，反而多了一段散步的感情；為了買部二手車，挑遍大台北地區，後來老公還對我的挑剔功夫感到驕傲，因為正是這樣才會挑到他！其實那時的挑剔，完全是錢不夠多！即使這樣，成家的喜悅，陪我度過婚姻的所有低潮期。

有了孩子之後，辛苦更多。不過，我要說的是，苦中作樂卻可以一輩子難忘，太容易得來的財富或是幸福，反倒不夠雋永。我想，這應該也是很多販夫走卒都有的深刻體驗。

我們都希望未來孩子也有一段屬於他自己的奮鬥故事、有段精采的人生經驗，然後可以很驕傲的跟他們下一代說：「你爸爸當年我……」這種喜悅，我想我們都沒有權力剝奪。

《有錢是教出來的》／(2)教他有錢，不是給他錢(下)

給孩子錢，就能保證孩子一輩子吃喝無虞？其實未必，孩子會不會被騙？會不會投資失利？會不會把錢一下子敗光？都很難講，很多人擁有上億身價，結果豪賭輸光；還有人因為相信別人，或是胡亂投資，也是賠得一屁股債，這些訊息，打開電視新聞或是翻開報紙就會輕易看見。

不要留錢給孩子，最重要的意義就是「自己要能養活自己」，也就是說，現在時代不一樣，不再是養兒防老，老實說，孩子不見得要養你。或許是因為工作的時空關係，或者是小家庭夫妻不願意跟長輩同住。所以自己老了，就要安排自己的生活，千萬不要冀望孩子，免得孩子如果安排得不好，又會產生埋怨。何況，讓孩子承受極大的壓力，並非父母所願見。

所以，把要留給孩子的錢用來安排自己的老年生活，除了日常生活開銷之外，還要顧及醫療、老年看護等。讓自己快樂，又不拖累孩子，大家都開心。

至於要留給孩子的是怎樣的金錢教育？我想，生活上的惜物愛物、珍惜資源是根本，然後，便是讓孩子接受很好的教育。教育是投資孩子的未來，我常說每個國家都一樣，如果孩子沒有受教育，就找不到好工作，當然也就沒有錢，更不用說將來會有翻身的機會；不僅是這一代，這還會是惡性循環，也就是永無翻身的惡性循環。

我父母那個年代，雖然他們沒有錢，但是卻努力教育我們，傾全力把我們姊弟四人送進私立學校，當然上私立學校並不能保證什麼，但至少這是他們的用心和期待，甚至到現在，他們還是堅信教育是對孩子最重要的投資。

其次，行有餘力時，我們就要開始孩子的理財教育，包括上超市、把錢存在大豬公裡，還有每年的壓歲錢要怎樣運用，甚至讓孩子安排一次自助旅行，都是很好的教育題材。掌握每一次的理財教育，你就會發現孩子漸漸能夠理性的運用金錢，長此以往，慢慢的他就可以擁有很安全而且富足的人生。

《有錢是教出來的》／(3)零用錢該給多少？(上)

當孩子知道錢的妙用的時候，就要開始跟孩子談論錢，而且可以適度的給零用錢，至於要給多少，可以自己來決定。

零用錢應該給多少？我想是很多爸媽要做孩子理財規畫中，很重要的思考方向。感覺上，好像要先給他錢，才能教他們管理財富，不過，我認為，他們也可以靠自己的本事來賺錢，這個思考方向，以後會有更詳細的說明。至於，如果要給小孩錢，應該給多少？其實這個問題國內外專家大概已經討論了十幾年，總是沒有定論。還好沒有定論，我們可以自己決定。

通常，當孩子知道錢的妙用的時候，就要開始跟孩子談論錢，而且可以適度的給零用錢。我看過有的媽媽在小孩上幼稚園小班的時候，就給孩子零用錢，當然是用幫他存的方式來給予；其實孩子在小班的時候，應該已經知道錢錢的妙用，因為錢錢可以換得他喜歡的養樂多跟麥當勞，不過我覺得，大概小學一年級開始，會比較好溝通。

我常常在很多場合跟大家討論何時給孩子零用錢？要給多少的問題。有一次，我發現威士卡的台灣總裁柯如龍也有很明確的規定，他一個星期給孩子100元，是台幣，不是美金。雖然我懷疑他是美國人，應該給美金，不過他說：不能給太多。

以美國人給周薪的方式，我覺得很好，後來我跟很多媽媽一起討論，覺得一年級，一天給10元，一周（以上學5日計算）約是50元；二年級一天給20元，一周約是100元；三年級，一天給30元，一周也有150元。總之，在年級之後加一個零，這樣很好記，也很符合一般雙薪家庭給零用錢的水準；當然，這不包括吃飯錢，如果有的小孩還需要買早餐或是買晚餐，則費用要另外算。

至於國中生，那就依照現在的七年級、八年級、九年級來估算。以八年級生來說，一周就有400元的零用錢，一個月也有1600元，即使要算入吃飯的便當錢，也是綽綽有餘。我很喜歡在便利商店看到孩子在做選擇，是要買一瓶可樂，還是多吃一個關東煮，這種選擇，對他是有利的，對他的荷包管理更有直接的幫助。

當然，這樣的計算模式，我跟很多媽媽討論過，大家都覺得很可行，我們也正要開始這樣的實驗。不過，在此之前，我想很多家庭的父母還是要先思考一下，是不是準備要開始給孩子零用錢了？自己有沒有能力支付孩子的零用錢？這些都是要先考量。

之後，還要跟孩子討論金錢的責任，因為金錢管理不是只有享樂跟使用的權力，他有更多的責任，萬一孩子拿了錢，正好可以拿去打電動，或是看漫畫花光光，那就是之前的準備工作沒有做好。

我個人比較贊成孩子用做家務的方式來賺自己的零用錢，這樣他們才不會覺得錢是由天上掉下來，如果一周給個60元，錢花光了，下周還有60元進帳，這樣，父母給的零用錢就像個水龍頭一樣，沒有任何的規畫。

給零用錢之前，可以先跟孩子討論一下，如果有零用錢，你們會怎麼做？存起來是一個很好的規畫，你甚至可以要求孩子要先存一半起來，剩下來的才可以花，這樣孩子就會知道，有先存錢才可以花的關鍵。

接下來跟孩子討論，有零用錢之後，父母親要支出的，包括學費、便當錢、車費以及一些學雜費，但是有些是孩子應該自己支付的，例如籃球、腳踏車、名牌球鞋等。

再來就要跟孩子談目標，有短中長期，例如我家老大的短期目標，就是先存到一千元，這樣才可以先存到銀行生利息，接下來，他想買籃球，想買一輛腳踏車，這就是他的目標。目標明確才會有規畫，有了規畫，一切行事就會清楚明白。

我以前就是太溺愛孩子，當他跟我哭訴每個小朋友都有一台GAMEBOY的時候，我一時心軟買給他，後來他天天打，有一次，還躲在棉被裡玩，我一時生氣，把那台GAMEBOY砸爛了。老實說，後來真的很後悔，因為隨便拿去網路拍賣也會有一點回收價值。

《有錢是教出來的》／(4)零用錢該給多少？(下)

現在我的孩子也有自己的電視遊樂器，不過只要該做的事沒做或是受了處分就不能玩，一切規定清楚，他們認真收拾玩具，我也不會亂砸，這就是我付了零用錢之後的好處。

給了零用錢之後，還有一個好處就是，每次面對學校的捐獻，我都很尷尬，因為不知道其他同學會捐多少？很多時候，我跟老公都有主動捐款的動作，像任職的工作也會有樂捐行善的活動，所以面對孩子的捐款，怕少了，讓孩子回來嘀咕，多了，也讓孩子不知道面對其他同學的態度。後來，我決定，就是「用你們的零用錢來捐！」由孩子自己做主。

當然，我們會從旁協助孩子，跟他解釋九二一大地震的傷亡、南亞大海嘯的慘劇，讓他們知道有能力去行善樂捐是一件高尚的事情。我們要告訴他，只要是靠你自己的錢捐出去的善念才是珍貴的。

我們曾經帶了一個大豬公，捐給位於關渡的某中途之家，我們也準備了很多的衣服、玩具、書籍，不過工作人員卻說：「東西太多了，錢比較實在。」所以，我家兒子就說：「把大豬公也捐了出去。」我知道他捨不得，不過，他告訴我，他很幸福，因為裡面的小孩都沒有媽媽。

這樣的方式，會讓孩子很容易有行善的動機。我的牧師娘同學庸蕙說基督教有十一奉獻（收入的十分之一來奉獻），我覺得，這也是很好的行善奉獻計畫。

所以，孩子有了零用錢之後，應該要有一部分作為儲蓄，另一部分去列出想要買的目標，當然這個目標會改變，也會有所增減。接下來的一部分就要鼓勵孩子做一些藝術的欣賞，畢竟這是培養生活情趣的方式，像聽演唱會、音樂會、舞台劇，或是幫自己規畫一趟留學團之旅，最後，一定要提醒孩子留一點錢，做一些奉獻捐款。

《有錢是教出來的》／(5)我們家很窮！(上)

很多父母都會善意的隱瞞家中的財務，主要是因為孩子還小，想讓他們明白「賺錢不容易」的道理。

對很多父母而言，要不要向孩子公布家裡的財務狀況，是一個兩難的問題。我有很多「有錢人」朋友竟然都跟孩子說：「我們的房子是租來的，家具是向朋友借來的。」還有很多朋友的小孩會跟我說：「阿姨，我媽媽說我們家很窮！」

有時候，我氣不過，就會跟朋友說：「幹嘛欺騙小孩，我又不會跟你借錢，何必裝窮！」只見朋友兩手一攤，有氣無力的說：「這也是一種理財教育嘛！」

其實，以理財的觀點出發，我還有點贊同這種做法，大家都知道由奢入簡難，由簡入奢卻是十分容易，如果用宿命一點的看法，一個人一輩子「注定」有多少錢可以花。

不過，如果真是這樣，我倒希望在孩子還小的時候，能花的錢不要佔去太大的比例，這樣等我們看不見的時候，他們才能有多一點錢可以花，相信這應該是許多為人父母的心願。

所以很多父母都會善意的隱瞞家中的財務，不過，如果是因為孩子還小，想要讓他們明白「賺錢不容易」的道理，我倒覺得應該先讓孩子明白不是一輩子都可以茶來張口、飯來伸手，東西不見了媽媽就會再買，在外頭惹麻煩也都會有爸媽拿錢來擺平。畢竟習慣的養成要從小開始，疼愛子女的家長千萬不能輕忽。

除非是富豪家子弟，沒有坐過公車，沒有跟別人打賭玩彈珠，出門有保鏢、司機，從小就可以發現自己跟人家不一樣；不過，就算自己不知道，別人也會告訴他：「哇！你們家好有錢喔！」反過來，如果是窮人家，家徒四壁，吃穿都要斤斤計較，我想生活在這種環境下的小孩也很清楚知道自己家很窮；偏偏就只有那些不上不下的小康家庭，反而很難跟孩子說清楚講明白！

記得小時候學校發的調查表總要填寫「家庭經濟狀況」，爸爸會說：「填小康吧，」其實那時候家裡的生活滿拮据的，我的鉛筆總是要等在美國人家中幫傭的阿姨來贊助，但是為了不讓我在學校受到歧視，爸爸總會寫下「小康」的字眼。

《有錢是教出來的》／(6)我們家很窮！(下)

現在的中產階級，大都是屬於小康之類，很多父母在職場上努力工作，積極的加班、升遷，拚命的學習理財，為的就是在有限的薪水裡，多攢一點錢。但是多攢的錢，總是無法逃過國稅局的稽查。

很多販夫走卒因為擺地攤可以不要報稅，所以荷包滿滿，出入名車；許多有錢人更是會請會計師做海外的節稅動作，所以賺很多卻繳很少的稅。只有中產階級，賺的每一毛錢都逃不了稅。所以我常說，中產階級賺錢是賺稅後的錢，但是花錢卻是花稅前的錢，生活起來十分艱辛。

我有很多在外商公司工作的朋友，位居高階主管，年薪好幾百萬元，按理說都是有錢人，不過他們還是無法跟自己的孩子談論財務狀況，其中一位朋友，已經擠進大直重畫區，身價數千萬元，但是還總是擔心「隨時沒工作」，所以只能騙孩子說：「房子是租來的，每月的租金要十幾萬。」

連我自己也很難跟孩子解說家庭財務的全貌，不過，我還是會盡力跟孩子說明，例如，房子是爸爸買的，不過我們還有貸款要繳；車子是爸爸的「禮物」，是爸爸努力工作賺來的。

因為家裡實施家務有給職，所以孩子從很小時就知道，錢是需要靠賺來的，而小孩子幫忙做家事就會有錢拿。有一次，我請老大幫忙看弟弟的功課，如果檢查沒有錯，我就會付他薪水，沒想到他竟然因此體會到做家事要付出體力，可是看弟弟的功課卻是易如反掌，也就是說，他發現「用腦袋賺錢」比較容易，也比較舒服。我想，藉由那次的體認，對他以後的職場觀應該會有不同的感觸。

此外，家裡也有「借錢」、「加班費」等的規畫，所謂的借錢就是預支，這和我們向銀行借錢的道理一樣，只不過跟銀行借錢要付利息，跟父母預支零用錢是不會收利息。

好比孩子需要買電腦，但是存款又不足，就可以跟父母先借錢；至於加班費則是家裡一些非迫切性的工作，例如油漆、整理衣服、花園、不用的書籍等等，都可以列入加班費中。如果孩子需要賺額外的錢時，這都是很好的方法和經驗。

如果孩子了解預支的意義，就會懂得房貸，也就能體會還錢的壓力，自然就能感受到父母親的辛苦，這也就等於跨出和孩子溝通理財的第一步。

有一個預言故事說到，有一個人問老鷹：「你為甚麼要到高空去教育你的孩子？」老鷹回答說：「如果我貼著地面去教育牠們，等牠們長大了，哪有勇氣去接近太陽呢？」

給孩子一個比較嚴苛的理財環境，對他們絕對是正面，而且在孩子念中學以前，應該都維持這樣的原則和方向。

《有錢是教出來的》，夏韻芬／著，麥田出版，2005年08月初版。