COVID-19防疫保單理賠懶人包：申請流程、準備文件、理賠認定範圍、隔離理賠標準 (178161)

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在COVID-19疫情爆發初期，各家保險公司都推出「防疫保單」，如果被保險人染疫確診、或是需要居家隔離，可以通過保險獲得一定的補償。然而，疫情擴散迅速，確診與隔離人數增加，如今面對高額的理賠金，保險公司宣布拒賠條件例如拒絕重複投保、規定需要指定用藥等，為此金管會與壽險公會、產險公會都公告相關理賠標準，規定保險公司只要核保就要理賠，符合保險資格的民眾一定可以獲得理賠金。本篇整理2022年COVID-19防疫保單之理賠規定、資格條件、應準備文件、理賠申請流程，不過實際理賠細節仍然要依據當初簽訂保險條款，需依照保險公司規定。

保單理賠申請：填寫申請書、檢附相關文件前往保險公司

符合保險理賠資格之被保險人，可以前往各家保險公司之「理賠專區」，下載「理賠申請書」填寫並且寄送或臨櫃交付給保險公司。在理賠申請書之外，被保險人也需要檢附相關證明文件，常見的文件有醫療診斷證明、數位健康證明、居家隔離書等，根據保險公司的認定範圍選擇紙本證明或是電子檔、螢幕截圖證明。

如果是確診者，可以使用快篩或PCR陽性證明作為檢附資料，如果尚未收到隔離書，也可以前往數位證明平台下載電子檔。至於居家隔離、居家檢疫者同樣可以從數位證明平台下載電子版的隔離書，不再需要前往衛生所辦理。

確診者：陽性證明、隔離書電子檔下載教學
隔離者：居家隔離書線上申請教學

▲理賠申請時需準備相關證明文件、填寫各保險公司所提供之理賠申請書。被保險人可以依照保險公司規定，選擇臨櫃或是郵寄申辦，也有部分保險公司提供線上申辦服務。圖片來源：國泰產險

▲被保險人申請之後，保險公司會進行資格審查，通過後給付保險金。保險理賠有2年的請求時效，因此被保險人在2年內都可前往申請。圖片來源：富邦產險

醫療診斷書可使用數位證明代替快篩陽性確診也符合資格

多數防疫保險理賠的申請都需要檢附「醫療診斷書」或「醫療證明書」作為證明文件，不過因為考量醫院醫療量能，確診輕症者改為居家照護，為此金管會說明，保險公司在受理理賠時，將受理「數位新冠病毒健康證明」，並不限於固有之書面診斷證明。

而若是快篩陽性之確診者，則同樣可以透過快篩陽性證明文件作為檢附資料，也可以透過視訊看診由醫師開立相關證明文件。至於有消息指出，確診者必須要使用指定確診醫療用藥才符合申請資格，金管會表示，防疫保單的項目包括「確診」和「確診住院日額給付」，醫療用藥規定屬於「確診住院日額給付」的範圍，確診者居家照護並接受治療者，得比照一般住院日額給付，和「確診即理賠」並不衝突。

確診理賠：

可使用數位健康證明代替醫療診斷證明。
快篩陽性經醫師確認確診，符合確診理賠標準。
確診住院日額給付：輕症居家照護可申請，用藥規定依照保險公司保單條款。
保險2公會指引出爐輕症日額理賠不限特定用藥

▲常見的防疫保單保險內容包括隔離、確診、以及住院保險，各家所需之文件不完全相同，多數需要準備理賠申請書、數位證明或居家隔離書。至於「住院日額保險金」原本以住院為審核標準，不過如果是輕症者居家照護，同樣也符合「住院」條件，但是否進一步要求指定用藥或診療，需依照保單規定。圖片來源：明台產物保險

照顧隔離子女不一定符合理賠資格

如果子女受到匡列而需要居家隔離，則家長不一定能夠申請隔離理賠。這是因為防疫保單之隔離理賠以「接受隔離處置者」為主，申請時也需要居家隔離書作為文件證明。換句話說，如果子女確診、家長為受匡列隔離對象，則家長符合隔離理賠標準，但如果子女同學確診、子女為受匡列隔離對象，則子女可以申請隔離理賠，只是家長並非受匡列之隔離者，因此就算在家裡照顧子女，也難以符合理賠標準。