[凝視旅行] 海外刷卡信用卡三大陷阱總整理

到先進國家旅遊，使用有提供海外刷卡現金回饋的信用卡消費，絕對是賺回饋的好選擇。但銀行提供海外刷卡優惠，也不是想當慈善家，所以當然也設有陷阱，讓廣告台詞好看，消費者卻可能看得到、吃不到！主要的陷阱分為三個：一、回饋有上限，二、回饋金使用時效太短，三、年費高昂。

一、回饋有上限

如果消費額度夠高，應該選擇回饋比例相對低，但回饋無上限的信用卡。像澳盛銀行現金回饋卡表面上提供 5% 現金回饋，看起來每筆消費都打 95 折，即便吐回海外消費的 1.5% 手續費，還是有不錯的折扣，但每個月回饋上限只有 250 元，以日本旅遊五天四夜，旅館平均一日台幣 3000 元來說，四晚的旅館應該回饋 600 元，但實際只能回饋 250 元；其他回饋比例為 2.22% 卻不設上限的信用卡，則能回饋 264 元。這還是未包含餐費、交通、紀念品、購買電器等花費的情況，
高下立現。

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二、回饋金使用時效太短

請認清事實，現金回饋型的信用卡，並非真正回饋現金，它只是在消費的次期給予使用者一個扣除應付額的額度，做為抵扣之用。也就是說，如果次期沒有消費，現金也就不會回饋，實際回饋的比例等於 0%！有的銀行就利用這個方式，設計回饋金只有一個月的效期，一不小心就什麼也沒回饋到；有的信用卡卻有半年甚至一年的回饋金效期，使用者千萬要看清楚規則。
一般人的消費習慣來說，會有平均分攤開支在不同月份，讓每個月消費額度差不多，以避免過大波動入不敷出問題的傾向。
在這種情況下，回饋金只有一個月效期，並不會是個大問題。但出國旅遊偏偏是個例外，出國旅遊往往是日常生活以外的一大筆開銷，因此出國後如果預計不會在短期內有太多開銷，就要考慮當效期屆滿，沒有抵扣完的現金回饋額度都會歸零的問題！為了避免海外刷卡賺現金回饋只是好夢一場，選擇回饋金效期越長的信用卡，就顯得特別重要。
要解決這個問題，倒不是沒有辦法，只要使用自己用作主力卡的現金回饋信用購物，並於購物時選擇分期付款，就會相當於每個月信用卡都有消費，保障最低抵扣額持續使用、更新，省時省力賺現金囉！

三、年費高昂。

信用卡優惠越多年費越高，畢竟銀行提供的優惠不是平白來的，總要有出有入。不過以海外消費來說，有年費和免年費的優惠差異並不如想像得大。比如元大銀行的 2.22% 和中國信託的 2.8% 來說相差只不過 0.58%，但年費卻從免年費變成 4500 元！

這等式一算下去，不難發現海外刷卡未超過 775862 元的話，連年費的 4500 元的固定支出都填不滿！所以我認為除非確定海外消費會超過 80 萬台幣，否則是否有需要特別去使用需要年費的海外現金回饋信用卡？答案是否定的。

我自己在日本主要用元大銀行 2.22% 優惠，不過坦白說，不只卡面醜，帳單出帳日期很討人厭地規定「每個月只有三天可選」，提升額度時還必須要書審，對遺失卡片的客戶態度也很強硬，但在日本從來沒有刷不過，也沒有回饋上限，很適合無腦刷手，所以我也就一直姑且用著。至於以前曾經愛用過的華南銀行超級現金回饋卡，因為優惠已經降到 1%，早已從我心中失寵，就不特別跟大家分享心得了。

總之，決定要辦張海外消費的信用卡前，最好先了解自己的消費型態，再針對發卡銀行各自的特殊規則，選擇適合的信用卡，應該就可以省錢快樂遊囉！

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